Страхование и оценка в Курске. 8 - 904 - 528 - 48 - 41   
   



главная
расчет стоимости полиса

ОСАГО

КАСКО

ЖИЛЬЕ

ИПОТЕКА

ЖИЗНЬ

ОТДЫХ

ГРУЗЫ




Проблемы социального страхования в курске
Основных схем социального страхования в Курске т.е. систем, позволяющих ограничивать ущерб тем, кто попал в ту или иную беду) ДВЕ: (частная) СТРАХОВКА и (обычно государственная) СОЦИАЛЬНАЯ_ПОМОЩЬ. Между этими схемами существует два главных отличия, определяющие разный характер возникающих проблем и разную область их применимости. Во-первых, страховка заключается добровольно, причем с обеих сторон - то есть как человек, так и страховая компания могут отказаться от заключения договора, в то время как социальная помощь распространяется на всех жителей государства. Во-вторых, размер выплат, которые человек платит страховке, зависит от объема услуг, на которые он претендует, и от оценки риска, а размер выплат в систему социальной помощи - налоги - привязаны к доходу.

     Проблем у системы социальной помощи (страхования) по Курской области -  много, однако сейчас можно сосредоточиться на одной из них - так называемому moral hazard (долго думал как перевести, наверное самый подходящий вариант - "искушение"). Заключается оно в том, что, если человек может выбирать различные модели поведения, отличающиеся степенью риска и бонусами, то чем в большей степени его риски берет на себя государство, тем больше человек склонен к рискованному поведению. При этом, так как соц.помощь обязательна, то платить за нее человек должен в любом случае - и если в этой ситуации рискованное поведение дает достаточно ощутимые преимущества, у человека не остается причин действовать по безопасному сценарию. Результат - повышение налогов на соответствующую область применения, дальнейшее уменьшение стимулов не рисковать, и система оказывается в цикле с положительной обратной связью.
     Социальная помощь может быть формально частной, однако обязательность может гарантировать только государство.

     Вопрос moral hazard в случае страховки не снимается, но отступает на второй план благодаря добровольности заключения страхового контракта - когда платить необязательно, появляется стимул не страховаться и выбирать безопасное поведение. Кроме того, страховые компании в случае крупных сумм часто ставят оплату в случае наступление страхового случая в зависимость от поведения клиента, ну и страховую историю никто не отменял - добровольность означает не только необязательность заключать контракт со стороны человека, но и возможность отказа со стороны страховой компании.

     Ключевой проблемой в случае добровольной страховки в Курске является другой момент, называемый adverse selection ("обратный отбор") и впервые описанный Акерлофом в 1970 году. Он проявляется всегда, когда страхуемый имеет больше информации о своих рисках, чем страховая компания. Следует отметить ключевое отличие от вопроса "искушения": риски, ведущие к обратному отбору, не зависят от воли человека и не изменяются от того факта, является ли человек застрахованным - асимметрия чисто информационная, человек знает что-то лучше, чем компания. В результате те, кто знают, что рискуют мало, не готовы платить большие суммы за услуги страховой компании - страхуются только те, кто знают, что риск велик; однако это означает, что первоначально рассчитанная сумма выплат недостаточна для покрытия издержек компании, их приходится поднимать, в результате чего от услуг страхования отказывается еще больше мало-рисковых клиентов - и ситуация снова замыкается в систему с положительной обратной связью, приводящей к исчезновению рынка страховок от данного вида неприятностей.

     Эти соображения позволяют - в первом приближении - увидеть, какие области скорее будут покрываться государственной помощью, а какие - частными страховками, а заодно проверить, насколько эти выводы соответствуют действительности. Повторюсь, что нижеследующий анализ ограничен весьма узкой областью "информационных" проблем - moral hazard и adverse selection носят общее название "асимметрия информации".

  Рассмотрим ограбление квартир в Курске. Вопрос обратного отбора здесь не столь актуален - не видно признаков, по которым квартиры отличались бы друг от друга в плане риска, и которые при этом были бы известны только человеку, но не страховой компании: да, район, в котором квартира располагается, влияет на шанс ограбления - но этот признак сложно скрыть. Зато "искушение" работает в полной мере - ограбление - это в первую очередь материальный ущерб, и знание, что он будет возмещен, легко приводит к неаккуратности, от невнимательности при запирании дверей до отказа от установки сигнализации или оплаты охранников в доме.

     Таким образом, страхование от ограблений должно скорее иметь форму страховки, чем форму гос.помощи, что и наблюдается в действительности.

     Перейдем к страховкам на автомобиль по Курску (как противоугонным, так и страховка повреждений в случае ДТП). Здесь ситуация аналогичная - первоочередным является проблема moral hazard, в результате чего предпочтительной является система страховки. Введение обязательного страхования (например Haftpflichtversicherung в Германии) доставляет немало хлопот страховым компаниям.

     Следующим пунктом - защита от форс-мажоров страховых компаний Курска (например, пожара или стихийных бедствий). Тут не наблюдается ни обратного отбора, ни сколько-либо заметного moral hazard, поэтому страхование может осуществлятся по обеим схемам.

     То же самое относится к юридическому страхованию (то есть, страхованию на предоставление услуг адвокатов). Мало у кого возникнет "искушение" понарушать закон (или наоборот, стать жертвой преступления), даже если адвоката не надо будет оплачивать из собственного кармана; обратный отбор существует, но выражен слабо.

     Один из наиболее животрепещущих вопросов касается медицины. В данном случае явно доминирует обратный отбор: человек обычно знает о своих болячках гораздо больше, чем страховая компания. При этом "искушения" практически не возникает - помимо монетарного, существует дополнительный (и весьма ощутимый) ущерб от серьезных заболеваний, из-за которого даже при снятии страховкой монетарных рисков не возникает желания изувечиться. Таким образом, с информационной точки зрения обязательное медицинское страхование предпочтительнее необязательному частному. Однако оно тоже страдает от серьезных недостатков, и в результате сказать, что вопрос об оптимальной схеме медицинского страхования решен, нельзя.

     Следующий глобальный пункт - страхование на случай потери работы в Курске. Наличие обратного отбора здесь очевидно - обычно человек догадывается, что в скором времени может быть сокращен или что его контракт истечет, в то время как эффективных способов узнать это у страховой компании нету. А вот вопрос о наличии moral hazard зависит от обсуждавшейся ранее величины немонетарного ущерба от статуса безработного. Если этот ущерб велик, moral hazard мал; если ущерб незначителен (или вообще воспринимается не как ущерб, а как преимущество) - "искушение" увеличивается. В итоге можно сказать, что частное страхование от безработицы слабоосуществимо, что подтверждается на практике, а государственное способно работать хорошо только при выполнении дополнительных условий.

     Напоследок упомяну еще один момент, не подпадающий под данное в начале поста определение ("система, позволяющая ограничивать ущерб тем, кто попал в ту или иную беду"), однако также рассматриваемый обычно в контексте социальной помощи - это поддержка при рождении ребенка в Курске. В данном случае мы имеем в некотором смысле абсолютный обратный отбор - даже если предположить, что страховка не соглашается страховать тех, кто уже беременны, ничто не мешает пойти и заключить контракт на следующий день после принятия решения "пора продолжать род" и до реализации этого решения. Таким образом, частное страхование здесь исключено. Moral hazard также весьма выражен (хотя и в меньшей степени) - но тут вступают в силу факторы иного характера, в первую очередь - что многие государства заинтересованы в рождении детей (в этом также отличие от всех случаев, описанных ранее), что позволяет существовать государственной системе поддержки новоиспеченных матерей.




Страхование и оценка в Курске. 8-904-528-48-41 © 2009 – 2014

Хостинг от uCoz



 
 
 
 
 
 
 



Новости

Офис РОСЭНЕРГО в Курске находится по проспекту Хрущева за зданием концерна Росэнергоатом ... Читать дальше »

Просмотров: 2035 | Добавил: kursk2009

Ежедневно интернет посещает многомиллионная аудитория, большая часть из которой отдает предпочтение общению в социальн ... Читать дальше »

Просмотров: 655 | Добавил: kursk2009

1 2 »
Вход на форум
Логин:
Пароль:

Поиск