Итак, основа всего - страхование даёт уверенность в завтрашнем дне и защищает наши планы на далёкое будущее. Курянин , понимающий, что он несёт всю полноту ответственности за собственную жизнь, здоровье, благосостояние, обязательно подумает о страховании. Потому его толкают на это 4 вида страха:

• можно потерять работу,
• можно заболеть,
• может что-то случиться с близкими людьми,
• может ухудшиться экономическая ситуация

     Государство может обеспечить нашу старость лишь минимально. На достойную старость нужно НАКОПИТЬ самостоятельно. Вот, один из возможных способов сделать это – накопительное страхование жизни. В большинстве европейских стран мира накопительное страхование - одно из главных направлений частного инвестирования, однако в современном российском обществе оно только-только становится на ноги.

Не в рекламу, будет написано, (!) многие аналитики, отмечая его несомненные преимущества, утверждают, что в ближайшем будущем накопительное страхование жизни станет серьезной альтернативой банковским вкладам, а также иным способам накопления денежных средств.

   Из истории накопительного страхования в России

     Страхование жизни существует в России с 1850 года – именно тогда было учреждено первое российское страховое общество «Salamandra». Спустя тридцать лет страховое акционерное общество «Russia» уже предлагало 3 вида страхования жизни: на случай смерти, на дожитие, а также смешанное страхование, объединявшее первые два. Потом уже появилась защиту от риска инвалидности, гибели в трудоспособном возрасте страхование пенсионного обеспечения. В 1919 году российские страховые общества как страхователи жизни занимали ведущие позиции в мире. 

     В советское время в стране существовала единственная страховая фирма «Госстрах_СССР». Все операции в этой государственной компании осуществлялись на основе единых правил и тарифов, утв. министерсвтом СССР. В то же время «Госстраху» удалось добиться в области страхования несомненных и очень значительных успехов. До начала девяностых годов XX века долгосрочное страхование жизни было очень популярно в СССР, полис накопительного страхования жизни имело 75% работающего населения !

     Однако, в начале 90-х страховые полисы обесценились, как и банковские вклады :( Стихийно возникали негосударственные компании и фирмочки, предлагающие свои страховые продукты, и «Госстрах», будучи самой большой компанией в Европе, уступил им самые лакомые кусочки страхового рынка. Дефолт 98 годов окончательно лишил россиян доверия к долгосрочным финансовым инструментам. Возрождая накопительное страхование, крупные страховые компании резко ограничили ставки доходности по полисам, дав страхователям понять, что накопительный полис страхования - это не столько инвестиционный инструмент, сколько возможность сохранить уже имеющиеся средства и защитить себя от жизненных невзгод на последующие времена.

• Накопительные программы страхования – это страховые программы, содержащие, кроме рисковых покрытий (защита от несчастного случая), элемент сбережения или накопления денежных средств.

Сумма накоплений во многом зависит от условий договора заключаемого договора. Любая  страховая компания, которая занимается долгосрочным накопительным страхованием жизни, предлагает несколько видов программ, и клиент выбирает из них наиболее подходящую. Для приобретения накопительной программы вы заключаете договор страхования со страховой компанией - и становитесь владельцем полиса. Полис - это юридический и финансовый документ, где содержится подробный план накоплений и указано следующие моменты:

• размер взносов;
• периодичность платежей;
• срок действия страховки;
• гарантированная доходность;
• объём выплат при наступлении страхового случая.

     А, Вы сами решаете, какую сумму хотели бы накопить с помощью страховки. Вы же выбираете сроки выплаты будущего дохода- так можно единовременно получить всю накопленную сумму после окончания срока действия договора, а можно получать её по частям в течение определенного периода времени. А ещё вы сами продумываете, как вам будет удобнее платить взносы, например: ежемесячно, ежеквартально, единовременно или как-то еще.

     На основании ваших пожеланий СК рассчитает размер вашей страховой премии - тех платежей, которые необходимо будет уплачивать в течение срока, вами определенного. Размер платежей напрямую зависит от:

• вашего пола;
• возраста;
• рода занятий;
• состояния вашего здоровья.

     Чем вы старше, тем меньше срок накопления и больше размер платежей. Приготовьтесь к тому, что при заключении договора страховки вам придется пройти полное медицинское обследование в медучреждении, которое укажет Страховая фирма (в некоторых случаях требуется только ваше заверенное заявление). Если результаты обследования компанию не удовлетворят, она может отказать вам в страховке. Если же и вас, и страховую компанию всё устраивает, вы подписываете договор – и Страховая фирма приступает к выполнению своих обязанностей.

     Вносимые вами по договору суммы СК инвестирует в различные финансовые инструменты. По договору страхования Страховая фирма выплатит клиенту не только накопленную сумму, но и дополнительный инвестиционный доход. Гарантированный уровень дохода обычно составляет от 2 до 5,5% годовых в валюте. Однако доход клиента увеличится, если страховая компания обеспечит большую доходность от инвестиций. Внимание (!) таким образом, сумма реальных накоплений может оказаться выше той, что оговорена в полисе. Но она в любом случае не должна быть ниже зафиксированной в договоре. Страховая также регулярно информирует своих клиентов об уровне доходности вложений за истекший период в электронном виде.

   О программах накопительного страхования

Сегодня, в отличие от советского периода, система накопительного страхования предполагает большую свободу выбора и очень гибкие программные продукты. Накопительное страхование – это так называемое смешанное страхование, объединяющее накопительную и рисковую части, то есть защиту от несчастного случая. По договору смешанного страхования жизни определенная сумма выплачивается либо застрахованному лицу после окончания срока действия полиса, либо его наследникам в случае смерти застрахованного лица в течениеи срока действия полиса.

• Существует страхование жизни с фиксированной датой выплаты. Это программа, предусматривающая выплату страховой суммы только после истечения обозначенного в полисе срока, - вне зависимости от того, дожил до этого момента застрахованный человек или нет. В случае смерти страхователя уплата взносов прекращается, а его наследники (выгодоприобретатели) получают оговорённую в полисе сумму в конце срока страховки.

• Есть универсальная программа бессрочного страхования, обеспечивающая рисковую защиту на случай смерти, а также выполняющая накопительную функцию в течение всей жизни страхователя.

• Несмотря на всё богатство выбора накопительных программ, традиционно очень популярно в Европе так называемое «пожизнеННое» страхование. Клиент компании выбирает период уплаты взносов, после которого страховая защита остается полностью в силе, а полис начинает регулярно приносить дополнительный доход (например, ежемесячный). Просто и легко.

     Конечно, у Вас возникнет желание, к моменту окончания срока действия накопительного страхового полиса, снять сразу всю сумму со счета, но стоит ли это делать ? Ведь можно подписать со страховой организацией дополнительное соглашение - и получать от нее ежемесячную пожизненную пенсию. (Пенсионное страхование). Согласитесь, если необходимость в больших суммах сразу отсутствует, лучше получать «вторую пенсию» ежемесячно. В результате эти выплаты могут значительно превысить изначальную сумму Вашей страховки.

  Преимущества накопительного страхования

Страховой полис гарантирует и определенные инвестиционные возможности, и страховую защиту. В случае смерти клиента до окончания срока действия страховки наследники получают всю сумму накоплений, а также зафиксированную в договоре сумму страхового покрытия. В договор можно включить дополнительную защиту и от иных рисков, к примеру, риска потери трудоспособности. В этом случае компания берет на себя обязанность по уплате страховой премии, если в течение срока действия полиса клиент по каким-то причинам лишился трудоспособности и больше не может уплачивать страховые взносы. Таким образом, клиент по завершении срока страхования получает капитал, который рассчитывал накопить. Эта возможность может быть особенно интересна семьям, в которых один кормилец. В договор можно включить дополнительную защиту и от иных рисков, к примеру, риска потери трудоспособности. В этом случае компания берет на себя обязанность по уплате страховой премии, если в течение срока действия полиса клиент по каким-то причинам лишился трудоспособности и больше не может уплачивать страховые взносы. Таким образом, клиент по завершении срока страхования получает капитал, который рассчитывал накопить. Эта возможность может быть особенно интересна семьям, в которых один кормилец. Тем самым, программы накопительного страхования жизни позволяют человеку планировать свое будущее и не зависеть от непредвиденных жизненных ситуаций. Добавим, что последнее­ могут гарантировать только страховщики. Значительное преимущество накопительных страховок - свобода от налогообложения-- выплаты по договору добровольного страхования жизни (5 лет и более) не облагаются налогом на доходы. В свою очередь, доход по банковским вкладам облагают налогом, если он превышает ставку рефинансирования. Так как накопительное страхование является долгосрочным, страховые взносы, вносимые клиентом ежегодно равными долями, не являются обременительными для его бюджета. Чем раньше начнётся накопление, тем проще Вам будет делать страховые взносы. При страховании человек является полным хозяином своих денег, так как он может получить их все сразу, а может - частями. Накопленная страховая сумма также может стать залогом при получении кредита в банке. Это вообще большое преимущество страховки перед накопительными пенсионными взносами !   Минусы системы накопительного страхования Основным минусом накопительного страхования принято считать небольшой процент накопления. Действительно, процент накопления здесь и сегодня остаётся в пределах 35% (в валюте). Для сравнения-- средний банковский процент – около 58% в валюте. Однако не стоит забывать, накопительное страхование – это в первую очередь возможность для формирования стратегических резервов, а только во вторую уже инвестиционная программа. Его нельзя рассматривать как высокорентабельный способ инвестирования уже в силу крайне малых рисков размещения средств. Страховая организация или управляющая компания инвестирует средства страхователей в надежные активы-- в депозиты крупных банков, в государственные ценные бумаги, в ПИФы (паевые инвестиционные фонды), в недвижимость, в драгоценные металлы­. Управление деньгами застрахованных лиц осуществляется на основании инвестиционной декларации и требований закона, а он разрешает только консервативную политику инвестирования, строго ограничивая участие в рисковых операциях. Исполнение этих требований жестко контролирует Федеральная служба страхового надзора. Зато процентные ставки остаются фиксированными на весь период действия договора накопительного страхования. Страховая компания, в отличие от банка, не имеет права изменять этот процент в течение действия программы, то есть клиент страховой организации уже в момент заключения договора знает конечную сумму накопления, которая ему гарантирована. Защитить деньги страхователя от инфляции призван механизм индексации, который используется страховыми компаниями. И стоимость страховки, и страховая сумма каждый год корректируются в соответствии с изменением курса иностранной валюты. Валюту выбирает само застрахованное лицо – это его решение закрепляется в договоре. Страхователь может раз в год изменить вид валюты, в которой ведутся расчеты. Ещё один механизм, защищающий внесённые клиентом средства от инфляции, - его участие в прибылях страховой компании. Покупая страховку, клиент имеет право заключить дополнительный договор и, в соответствии с ним, ежегодно получать свою часть от прибыли страховой компании. Каждый год страховая организация публикует отчет о прибылях, так что страхователь может сам рассчитать, какая сумма ему причитается. В случае непредвиденных обстоятельств как своего рода минус можно рассматривать то, что сумму накоплений по полису страховщик выплачивает лишь после окончания срока страхования. Если в силу каких-то причин клиент хочет расторгнуть договор, он должен быть готов к тому, что полученная им сумма будет значительно меньше общей суммы его взносов. Если договор расторгается через два-три года после его заключения, страхователь может не получить вообще ничего. Вряд ли отмеченные «минусы» могут сдержать рост рынка накопительного страхования жизни. Очевидно, что на фоне существующих финансовых схем система накопительного страхования выгодно выделяется тем, что позволяет сохранить и даже несколько приумножить свои средства при крайне малых рисках. Однако компания-страховщик сможет предоставить эти выгоды лишь в том случае, если не пошатнётся её финансовое благополучие. При заключении долгосрочного договора накопительного страхования правильный выбор страховой организации особенно важен.

   Выбор  в курске компании-страховщика

     Курянам очень не просто самостоятельно оценить перспективы развития страховой компании на 10-тия вперёд, особенно если учесть нестабильное время и переполох в финансовой системе. В такой ситуации лучше воспользоваться консультацией специалиста.  Какого  не буду рекомендовать, решайте сами. Однако приведу моменты, которые помогут судить об уровне потенциальной страховой компании:

• Наличие государственной лицензии;
• Официальная рейтинговая оценка надежности страховой организации. Такой рейтинг - это серьезное исследование, которое проводят специальные рейтинговые агентства, такие как "Эксперт РА", и ценный источник независимой информации о страховой компании.
• Нужно поинтересоваться учредителями страховщика - компании, входящие в состав финансовых холдингов, конечно, более стабильны и надежны.
• Поинтерисуйтесь, где страховая организация перестраховывает риски. Перестрахование – это распределение рисков между несколькими организациями. В случае осуществления крупной выплаты по страховому случаю страховщиком перестраховщик может взять на себя часть расходов. Это позволит страховщику избежать кризисного банкротства. Лучше, если процедуру перестрахования осуществляют в крупных западных компаниях при наличии таковых у наших страховщиков.
• Важно выяснить, насколько надёжны активы и баланс, в которые страховая организация инвестирует средства, полученные от клиентов.
• Наконец, необходимо оценить весь спектр накопительных программ самой страховой компании. Чем этот "спектр" шире, тем серьезнее страховая компания занимается накопительным страхованием жизни.

   Прогноз

       В Западной Европе, США и Японии, Германии накопительное страхование - самый распространенный вид страхования. В этих странах его доля - 65–75% от общего объема рынка страховых продуктов. Бум популярности программ накопительного страхования переживают сегодня страны Восточной Европы. В России доля такого рынка составляет  10%. Ожидает ли Курск  бурный расцвет системы накопительного страхования ? В курске 4 "негосударственных пенсионных фонда" и  4 страховщика "занимающихся жизнью" - выбор за вами.

Также, принимайте участие в нашем форуме на эту тему.