Страхование и оценка в Курске. 8 - 904 - 528 - 48 - 41   
   



главная
расчет стоимости полиса

ОСАГО

КАСКО

ЖИЛЬЕ

ИПОТЕКА

ЖИЗНЬ

ОТДЫХ

ГРУЗЫ




Особенности страхования товароно - материальных ценностей на складе.

Помимо классических рисков страхования имущества на предприятиях курска, таких как пожар и вред от последствий пожара (копоть на товаре), взрыв газа, противоправные действия третьих лиц, повреждение водой, стихийные бедствия и удары молнии, падение пилотируемых объектов, пакет рисков по складскому страхованию обычно предусматривает также специальные риски, к примеру

- механическое повреждение товара в результате погрузочно-разгрузочных работ;

- механическое повреждение товара в результате перемещения внутри склада;

- порчу товара в результате аварии (к примеру, ущерб быстро портящейся продукции в результате аварийного отключения рефрижераторов).

Страхование товаров на складах по курской области относится к тому роду страхования, в котором особо важное значение имеют андеррайтинговая работа, а также организация мероприятий курска, направленных на предупреждение страховых случаев.

В период экономических затруднений актуальность участия андеррайтера только возрастает, так как увеличивается риск поджогов и иных преднамеренных действий страхователей, направленных на ликвидацию убыточности за счет страхования (например, к таким действиям может подтолкнуть отсутствие у торгового предпринимателя средств для погашения банковского кредита).

Перед принятием на себя страховых обязательств страховой компании необходимо:

1. Изучить спектр обстоятельств, влияющих на степень рисков, которые предполагает покрыть страховщик: уровень организации страхователем мер безопасности на складе (пожарной, охранной безопасности, технической дисциплины персонала и др.), состояние складских помещений и т.п.

При этом страховщику рекомендуется не ограничиваться получением от страхователя заявления на страхование, а осуществить также следующие действия:

- получить от страхователя заполненную подробную анкету-вопросник, а также документы, которые подтверждают содержащуюся в ней информацию (о складе (договор аренды и иные документы по складскому зданию), об организации безопасности (договоры и иные документы об установке средств пожарной и охранной безопасности, договор об оказании услуг охраны), локальные акты страхователя о порядке учета товаров, список должностных лиц, заведующих складом и ответственных за хранение товаров на складе);

- провести осмотр территории страхования и проверить исправность средств безопасности. Выезд страхового представителя осуществляется по договоренности с страхователем и бесплатно.

2. По результатам андеррайтинга выработать и предложить страхователю - в рекомендательном или обязательном (в качестве условий заключения договора) порядке - меры, которые, по мнению страховщика, необходимо принять страхователю для предотвращения наступления страховых случаев (пожара, хищения и др.).

Учитывая низкий процент тарифа по страхованию товаров на рынке, нередко страховщики, исходя из соображений рентабельности, пренебрегают такими мерами, как осмотр места и проверка информации. Впоследствии выясняется, что на момент пожара не работала пожарная сигнализация или в момент хищения не присутствовал сторож, что приводит к обращению страховщиков в суды с требованиями о признании договора недействительным на основании п. 3 ст. 944 ГК РФ либо о досрочном расторжении договора на основании п. 3 ст. 959 ГК РФ.

Чтобы избежать подобных судебных разбирательств, которые влекут за собой издержки и имеют свои сложности, страховщику необходимо не только принять вышеуказанные меры, но и заранее прописать в договоре страхования правовые последствия несоблюдения страхователем мер безопасности и иные условия, направленные на предупреждение страхового случая и снижение риска.

Данные последствия должны быть оговорены в положениях договора об исключениях из страхового покрытия.

Исходя из большого количества судебных споров, можно говорить о сложившемся общем подходе, согласно которому суды считают неправомерными предусмотренные в страховых договорах основания для отказа или освобождения страховщика от страховой выплаты, которые прямо не прописаны в законе. Данная позиция судов базируется на том, что смысл ст. ст. 962 - 964 ГК РФ свидетельствует об императивном ограничении рамками закона перечня оснований для отказа или освобождения страховщика от выплаты.

Так, в данный перечень не входит грубая неосторожность страхователя в лице его сотрудников, которая выступает в качестве одного из наиболее частых факторов, являющихся причиной или способствующих наступлению страхового случая на складе. Из смысла п. 1 ст. 963 ГК РФ следует, что грубая неосторожность, выступившая причиной наступления страхового события, может быть основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения исключительно в случаях, предусмотренных законом, что говорит о недостаточности уровня договора.

Иными словами, многие страховщики сталкиваются с ситуацией, когда суд признает незаконным основанный на страховом договоре отказ страховой организации в выплате ввиду грубой неосторожности страхователя как причины страхового случая, несмотря на согласованность между сторонами и логичность данного условия договора.

Чтобы избежать подобных проблем, рекомендуется в  страховом договоре определить те обстоятельства, при наличии которых страховая компания не должна нести страховую ответственность, и перечислить их в положениях страхового договора об исключениях из страхового покрытия. Иными словами, присутствие любого из таких обстоятельств страхования товароно - материальных ценностей на складе в картине (характере) произошедшего неблагоприятного события должно согласно условиям договора автоматически лишать данное событие статуса страхового случая (например, несрабатывание пожарной сигнализации в момент пожара на складе либо отсутствие сторожа на рабочем месте в момент хищения). "Прикреплять" к формулировкам вроде "страховщик вправе отказать" или "страховщик освобождается от страховой ответственности" данные обстоятельства не следует.

Кроме того, необходимо иметь в виду, что для унифицированного понимания сторонами формулировки исключений из страхового покрытия должны быть четкими, при необходимости - с расшифровкой терминов для недопущения двойного трактования. К примеру, много расхождений - зачастую не в пользу страховщиков - вызывает часто применяемое понятие "грубая неосторожность", если учитывать, что российское страховое право, как и гражданское законодательство в целом, не содержит его определения.

В дополнение к "классическим" исключениям, которые уже стали стандартными в договорах имущественного страхования, можно оговаривать следующие исключения из страхового покрытия, связанные со спецификой страхования товарно материальных ценностей на складе:

  • первая группа исключений:

не извещение страхователем представителя страховой компании курск об увеличении степени страхового риска в период действия договора страхования;

действия или бездействие страхователя в лице его работников, выразившиеся в бесконтрольном отношении к содержанию имущества, в нарушении или ином несоблюдении норм технической эксплуатации или безопасности (пожарной, охранной, помещений, инженерных систем и оборудования), норм содержания или хранения, установленных нормативными актами и (или) условиями договора страхования товаров на складе.

При этом желательно включать в обсуждаемый раздел страхового договора оговорку о том, что присутствие указанных действий (бездействия) в картине наступившего неблагоприятного события лишает последнее статуса страхового независимо от того, являются ли данные деяния страхователя первопричиной такого события либо обстоятельствами, которые способствовали возникновению события или увеличению убытка. Стоит отметить, что некоторые суды могут впоследствии воспринять подобную оговорку как неправомерную и не освобождающую страховщика от обязательств, если обратить внимание на ряд уже возникших судебных прецедентов, к примеру, когда суды считают неправомерным отказ страховщика в страховой выплате по риску "угон", основанный на том, что автомобиль был похищен с комплектом ключей, что предусмотрено в договоре как исключение из страхового покрытия (принцип суда: "Кража вместе с комплектом ключей, хранившимся внутри автомобиля, не устраняет объективности его утраты");

  • вторая группа исключений:

отсутствие со стороны страхователя (выгодоприобретателя) надлежащим образом оформленных документов, достаточных для подтверждения размера заявленного им страхового убытка или отношения данного убытка к застрахованному имуществу, к примеру:

непредставление страховщику документов складского учета, подтверждающих размещение застрахованного товара в момент страхового случая на территории страхования;

непредставление страховщику документов, подтверждающих застрахованность товара (отношение к застрахованным товарным группам);

непредставление страховщику документов, подтверждающих отношение товара к числу заложенного имущества (если страхование распространяется на заложенное имущество).




Страхование и оценка в Курске. 8-904-528-48-41 © 2009 – 2014

Хостинг от uCoz



 
 
 
 
 
 
 



Новости

Офис РОСЭНЕРГО в Курске находится по проспекту Хрущева за зданием концерна Росэнергоатом ... Читать дальше »

Просмотров: 2032 | Добавил: kursk2009

Ежедневно интернет посещает многомиллионная аудитория, большая часть из которой отдает предпочтение общению в социальн ... Читать дальше »

Просмотров: 654 | Добавил: kursk2009

1 2 »
Вход на форум
Логин:
Пароль:

Поиск