По сути, получается, что курские банки практически полностью свернули ипотечные программы, сократив объемы кредитования  наличностью почти в 6 раз. Ипотека перешла «под крыло» государственного регулирования. В настоящее время, рынок ипотеки – это целиком и полностью рынок государственных банков.

Кредитная история

•  часто, при обращении за кредитом наличными, работники банка могут отказать вам в получении кредита, сославшись на то, что у вас отрицательная кредитная история. Что же это такое? 

        Кредитная история – это история финансовых взаимоотношении банка и заемщика. В кредитной истории содержится информация, характеризующая заемщика с положительной, либо отрицательной стороны. Это сведения о предыдущих кредитных линиях заемщика, какие суммы брал заемщик в кредит, на какие сроки, под какой процент. Также, в кредитной истории содержатся сведения о том, насколько добросовестным является заемщик, насколько аккуратно и своевременно он вносил платежи наличными. Кроме того, каждый раз, когда вы берете у банка кредит, вам задается ряд вопросов, а также анализируются ваши возможности как должника. На основе этих данных строится отношение к вам со стороны администрации банка. Если в прошлом вам, по каким-то причинам, было отказано в получении кредита, либо у вас возникали проблемы с его погашением, администрация банка в Курске начинает относиться к вам более настороженно, потому что ненадежный клиент не нужен никому. Администрации банка гораздо проще отказать такому заемщику в кредите и тем самым обезопасить себя от потери денег (!)

Естественно, что при большом наплыве потенциальных клиентов, желающих взять кредит наличными, банк просто не в состоянии полностью оценить всех заемщиков и выделить среди них «группу риска». Поэтому и возникла необходимость в создании специальной автоматизированной учетной системы. Благодаря этой системе стала возможной практика учета не только кредитной истории в одном банке, но и проверка всех кредитных линий заемщика, если таковых у него несколько.

В настоящее время существует целая специализированная сеть кредитных бюро, благодаря которой любой банк, располагающийся на территории г. Курска, может с легкостью узнать кредитную историю любого обратившегося к ним клиента. Это позволяет максимально сократить риски, связанные с недобросовестными заемщиками. В Интернете, по адресу www.cbr.ru находится Центральный каталог кредитных историй при банке России. Данный каталог содержит полный и постоянно обновляющийся список всех кредитных бюро. Это как вновь созданные организации, так и давно существующие. Кроме того, на данном ресурсе можно ознакомиться со списком бюро, по тем или иным причинам прекративших своё существование.

Помимо всего прочего, в российском законодательстве с 1 июня 2005 года существует Федеральный Закон «О кредитных историях». Данный закон дает заемщику право требовать раз в год бесплатно и любое число раз за плату предоставления кредитного отчета. Такая система позволяет в любой момент ознакомиться с состоянием своей кредитной истории.

Размер кредита

•  для того чтобы при обращении в банк за кредитом в достаточной мере оценить свои возможности, очень важно знать, от чего зависит размер суммы наличными, которую согласится вам выдать банк.

           Во-первых, размер кредита зависит от уровня вашего ежемесячного дохода. Если уровень дохода меньше цифры, которая установлена в правилах банка, то кредит наличными получить практически невозможно. Как правило, в большинстве банков такая цифра начинается в 10-15 тысяч рублей в месяц. Существует и такой вид кредитов, при котором справка о доходах не требуется, но процедура выдачи такого кредита банком крайне сложна и имеет много «подводных камней» в виде целого ряда вопросов. Вопросы формулируются по-разному в разных банках. Так что если вы захотите взять кредит без подтверждения доходов, вам не обойтись без помощи грамотного кредитного брокера. Такой специалист  в  Курске поможет преодолеть трудности, связанные с процедурой получения кредита, но взамен попросит процент от суммы.

            Во-вторых, очень важными факторами являются срок кредитования, стоимость имущества которое вы желаете приобрести, сумма первоначального взноса. Все виды кредитов, предоставляемых банками, за исключением, разве что, потребительского (при котором сумма выдается на неопределенные цели), жестко привязаны к конкретной цели, т.е. на что будут потрачены выданные деньги.

            Если говорить о сроке кредитования, то банки, как правило, предпочитают долгие кредитные отношения с заемщиком. И чем дольше продолжается кредитная линия, тем более привлекательным выглядит такой заемщик для других банков, если он решит взять ещё один кредит в дальнейшем.

            Что касается первоначального взноса, он определяется исходя из оценки имущества, на которое будут потрачены деньги. Любой банк всегда сотрудничает с несколькими независимыми оценочными организациями, поэтому очень часто сумма первоначального взноса исчисляется благодаря независимой оценке.

            В-третьих, не малую роль играют такие качества заемщика, как положительная кредитная история, высокий уровень дохода, достаточный для погашения кредита. Часто бывает так, что банк требует, чтобы ежемесячный доход соответствовал сумме кредита. Чем более надежным и состоятельным должен выглядеть заемщик в глазах администрации банка, тем больше может быть сумма кредита.

            Если вы хотите взять ещё один кредит при непогашенном предыдущем, то вам следует знать, что для каждого заемщика банком устанавливается определенный лимит, зависящий от надежности данного заемщика. Другими словами, кредитов можно брать сколько угодно, но их общая сумма не должна превышать пределов, установленных банком.

Помимо оформления обыкновенного кредита наличными под срочные финансовые обязательства, можно взять кредит и под залог определенного имущества. Этот вид кредитных обязательств очень распространен среди различных индивидуальных предпринимателей. В таком случае, имущество, отдаваемое поз залог, необходимо застраховать в обязательном порядке. Такому заемщику получить кредит намного легче, потому что в случае его несостоятельности, сумма долга может быть погашена с помощью движимого или недвижимого залогового имущества, принадлежащего должнику.

Требования к заемщику

     Большинство банков г. курска выдвигают во многом похожие наборы требований. Самые распространенные из них, вне зависимости от вида кредита:

• возраст заемщика от 20 до 60 лет;
• наличие постоянной регистрации в зоне досягаемости одного из отделений банка (это значит, что заемщик должен быть зарегистрирован таким образом, чтобы иметь доступ к банку и выполнять свои долговые обязательства);
• наличие подтвержденной трудовой деятельности с фиксированным доходом (размер дохода устанавливается разными банками по-разному);
• наличие домашнего телефона;
• наличие определенного трудового стажа (в разных банках по-разному).

Кроме того, есть ещё огромное количество требований, которые существуют лишь в рамках правил отдельных банков. Это могут быть, к примеру, правила, касающиеся наличия страховки (при ипотечном кредитовании) или марки автомобиля не старше определенного года (в некоторых банках, при получении потребительского кредита). Помимо вышеперечисленных пунктов, невозможно выделить определенной тенденции, связанной с какими-либо другими требованиями к заемщику. Банк вправе определять эти требования самостоятельно, но в разумных пределах.

При оформлении кредита самым важным для заемщика, безусловно, является требование о подтверждении доходов. В современных условиях мирового финансового кризиса требования к доходу стали намного более жесткими. К примеру, ранее многие банки принимали как средство подтверждения дохода не только по форме НДФЛ-2, но и справки из бухгалтерии в свободной форме, сейчас же принимается только справка по форме налоговой инспекции. Более того, при этом ставки по всем видам кредитования выросли с начала года в несколько раз. Естественно, что при таких условиях требуемый уровень дохода, необходимого для получения кредита, резко возрос.

Как самому оценить себя как заемщика?

            Для того чтобы оценить все риски, связанные с принятием кредитных обязательств, нужно в полной мере сознавать свои реальные возможности. Необходимо взвесить все ваши положительные и отрицательные качества, как должника.

            Как уже говорилось выше, немаловажным условием удачного исхода при получении кредита является кредитная история. Она может быть либо положительной, либо отрицательной. Не существует её лишь у человека, никогда не бравшего кредит в банке. Положительная кредитная история может сослужить хорошую службу. Процедура проверки финансовой состоятельности пройдет быстрее, процентные ставки станут меньше, а льготных условий станет больше. Если же ваша кредитная история является отрицательной, то вас ждет множество препятствий в получении кредита в банке,  начиная с увеличения процентной ставки и заканчивая простым отказом в предоставлении кредита. Оценка квартиры для ипотеки в курске.

            Именно, исходя из состояния вашей кредитной истории, можно оценить все риски и успешно избежать их. Для этого необходимо лишь следовать простым правилам:

1. Чем «старше» ваш предыдущий кредит, тем лучше, если, конечно, вы всегда исправно платили по нему;
2. Желательно иметь несколько таких линий и сберегательный счет в банке Сберегательный счет – это ваш личный счет, предназначенный для операций со сбережениями и приносящий процентный доход;
3. Документально подтвержденный ежемесячный доход, отвечающий требованиям банка, и работа на одного работодателя в течение нескольких лет;
4. Неполное использование кредитных линий. Хорошо, если вы используете их процентов на 20-30.

Если будут соблюдены все вышеуказанные условия, то ваши шансы на получение кредита резко возрастут. Если же у вас нет постоянного места регистрации, или вы постоянно переезжаете с места на место, не имеете постоянного источника дохода и трудового стажа, то процедура получения кредита станет для вас по-настоящему сложной и возможность положительного исхода дела сведется к минимуму. А в современных условиях хотя бы одна из таких мелочей делает получение кредита в банке практически невозможным. Так что, перед тем как вступить в кредитные обязательства, подумайте несколько раз и приходите в банк, только если полностью уверенны в себе.